Банктер мен ХҚҰ қарыз алушыға несиемен бірге өмірді, денсаулықты сақтандыруды, жұмыстан шығуды немесе басқа да тәуекелдерді рәсімдеуді ұсынады. Кейде саясат шынымен де пайдалы, бірақ оны қарызды мақұлдаудың немесе мөлшерлемені төмендетудің міндетті шарты ретінде жиі сатады, нақты құны мен бас тартудың салдарын түсіндірмейді.
Несие берілгеннен кейін қарыз алушы сақтандыру шарттарын бағалауға және егер полис ерікті және қажет болмаса, бас тартуға өтініш беруге құқылы. Бұған дейін: кредит бойынша сақтандыруды қайтару банк немесе сақтандырушы сыйлықақыны қайтаруға кедергі келтірсе, әрекет ету тәртібін, мерзімдерін, құжаттар мен қорғау нұсқаларын талқылаймыз.
Келісімшарттағы тұжырымдарды өзіңіз білгіңіз келмей ме? ТОО JURIST.KZ-ге хабарласыңыз: біз несиелік және сақтандыру шарттарын тексереміз, бас тартудың пайдасын бағалаймыз, өтініш дайындаймыз және банктің немесе сақтандыру компаниясының негізсіз бас тартуына қарсылық білдіруге көмектесеміз.
Банктер неліктен өмірі мен денсаулығын сақтандыруды ұсынады
Өмірді сақтандыруды көбінесе ипотека, автонесие, тұтынушылық несие немесе кепілге берілетін қарызбен бірге сатады. Полистің ойы бойынша сақтандыру компаниясы сақтандыру жағдайы басталған кезде қарызды өтейді, бұл банк үшін тәуекелдерді төмендетеді және қарыз алушының отбасын қаржылық жүктеменің бір бөлігінен қорғайды.
Алайда мұндай сақтандыру әрдайым міндетті болып табылмайды. Ипотека кезінде қарыз алушы кепіл затын сақтандыруы тиіс, ал өмірді және денсаулықты сақтандыру әдетте ерікті болып қалады, дегенмен банк онымен жеңілдікті мөлшерлеме байланыстыра алады. Сондықтан бас тарту мүмкін, бірақ салдарын шартта алдын ала оқу керек.
Несие беру кезінде қандай банктер сақтандыруды ресімдейді
Іс жүзінде кез келген ірі банк сақтандыру компаниясының агенті бола алады. Кредитор тәуекелдерді төмендетіп, комиссиялық сыйақы алады, сондықтан банк арқылы рәсімделген полистер сақтандырушының өз бетінше таңдауынан жиі қымбат болып шығады.
Өмірді және денсаулықты сақтандыруды Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк және басқа да несие берушілер ұсынады. Клиентке банктік экожүйеден өнімді ұсынады, бірақ егер оның параметрлері несиелік келісімнің талаптарына сәйкес келсе, қарыз алушының басқа сақтандыру компаниясын таңдау құқығы болуы мүмкін.
Ресімделгеннен кейін кредит бойынша сақтандырудан бас тартуға бола ма?
Көп жағдайда бас тартуға «салқындату кезеңі» шегінде және егер полис ерікті болса, төленген сыйлықақыны толық қайтаруға болады. Банктер үшін бұл тиімсіз, сондықтан қарыз алушылар кейде бір офистен екіншісіне жіберіледі, тек сақтандырушыға жүгінуді ұсынады немесе ұжымдық бағдарламаға сілтеме жасайды.
Тіпті шатасқан жағдайда да жұмыс тәртібін таңдауға болады. телефон арқылы заңгердің кеңесі сақтандырушыда бас тартуға негіз аз болуы үшін өтінішті қайда беруге болатынын, қандай мерзімдер бар екенін және қандай құжаттарды қоса беруге болатынын түсінуге көмектеседі.
Қандай сақтандырудан бас тартуға болмайды
Толығымен еркін бас тарту барлық шарттар үшін қарастырылмаған. Әдетте ерікті несиелік сақтандыру ережелері бойынша қайтаруды бұзуға болмайды:
- шетелге шығу үшін медициналық сақтандыру полисі;
- нотариустардың, аудиторлардың және жекелеген мамандардың кәсіби жауапкершілігін сақтандыру;
- шетел азаматтарын Қазақстанда патент немесе жұмыс істеуге рұқсат алу үшін медициналық сақтандыру;
- «жасыл картаны» қоса алғанда, шетелге саяхаттау үшін көлікті сақтандыру.
Ипотекалық пәтер сияқты кепілдік мүлікті сақтандыру бөлек тұрады. Бұл міндетті болуы мүмкін, бірақ банктің нақты сақтандырушыны заңсыз мәжбүрлеуге құқығы жоқ.
Сақтандыруды қайтару шынымен де пайдалы болған кезде
Бас тартудың негізгі себебі - артық төлеу. Саясаттың құны көбінесе несие сомасына кіреді, сондықтан қарыз алушы тек сақтандыру сыйлықақысын ғана емес, сонымен қатар оған пайыздарды да төлейді. Ақырында, бір қарағанда мөлшерлемені төмендететін қызмет қарыздың жалпы құнын ұлғайтуы мүмкін.
Бұл ретте сақтандыру кейде пайыздық мөлшерлемеге әсер етеді. Шартты есеп былайша көрінуі мүмкін:
- 5 жылға сақтандырусыз 1 млн. теңге несие: мөлшерлемесі 18%, ай сайынғы төлемі — 25 393 теңге.
- сақтандыру несиесі де сондай: мөлшерлеме 17%, ай сайынғы төлем — 24 853 теңге.
Төлемдегі айырмашылық тартымды болып көрінеді, бірақ оны полис бағасымен салыстыру керек. Егер сақтандыру жылына 7 мың теңге тұрса, 5 жылда бұл 35 мың теңге. егер бұл сома несиеге енгізілген болса, оған да пайыздар есептеледі. Қорытынды артық төлем мөлшерлемедегі үнемдеуден жоғары болуы мүмкін.
Сондықтан бас тарту алдында екі сценарий бойынша несиенің толық құнын есептеу керек: ағымдағы сақтандырумен және онсыз немесе басқа сақтандырушыда полиспен. Кейде қорғаныссыз қалмай, қымбат сақтандыруды қолайлыға ауыстырған тиімдірек.
Сақтандырудан бас тарту мөлшерлемеге қалай әсер етеді?
Несиелік келісімде банк белгілі бір сақтандырудан бас тартқан жағдайда үстемені көтеруді қарастыра алады. Мысалы, несие полис болған жағдайда бір мөлшерлемемен және оны бұзған жағдайда жоғары мөлшерлемемен беріледі. Бұл әркез бұзушылық, егер шарт алдын ала ашылған және ерікті жеңілдікке қатысты болса.
Егер заемшы басқа салыстырмалы полисті ресімдейтін болса, банк оны шарт талаптары бойынша бағалауға міндетті және клиенттің жағдайын негізсіз автоматты түрде нашарлата алмайды. Ипотекалық сақтандыру үшін таңдалған сақтандырушының кредитордың талаптарына және белгіленген сенімділік критерийлеріне сәйкес келуі маңызды.
Одан бас тарту және мөлшерлемені артық көтеруге жол бермеу
Ең жақсы нұсқа - бұл жай ғана саясатты бұзу емес, егер ол мөлшерлемені сақтау үшін қажет болса, алдын ала пайдалы сақтандыруды таңдау. Сақтандыру сомаларын, ерекшеліктерді, жарамдылық мерзімін, банк хабарламасының тәртібін және ұзарту құнын салыстырыңыз.
Өздігінен сатып алынған полис әдетте несиенің денесіне кірмейді, сондықтан оның құнына банк пайыздары қосылмайды. Бұл тіпті сақтандыруды сақтаған жағдайда да қосымша үнемдеуді қамтамасыз етуі мүмкін.
Өтініш бермес бұрын келісім-шартты тексеріңіз: кейде ағымдағы полистен ауыстырусыз бас тарту сыйлықақы қайтарудан пайданы жабатын мөлшерлеменің өсуіне әкеледі.
Ипотека үшін сақтандыру компаниясын қалай таңдауға болады?
Ипотека бойынша кепiл объектiсiн сақтандыру қажет, бiрақ бұл полистi тек банк әрiптесiнен сатып алу мiндетiн бiлдiрмейдi. Қарыз алушы кредитордың талаптарына жауап беретiн сақтандырушыны таңдауға және белгiленген тәртiппен полис беруге құқылы.
Өмірді және денсаулықты сақтандыру бойынша логика басқаша: ол мөлшерлемені төмендету үшін жиі қолданылады. Егер бас тарту несиенің айтарлықтай қымбаттауына әкелетін болса, әртүрлі сақтандырушылардың ұсыныстарын салыстырып, жеңілдікті сақтайтын және банк өнімінен арзанырақ болатын нұсқаны таңдау керек.
Кредит бойынша сақтандырудан бас тарту мерзімдері
Жеңілдікті мерзім аяқталғаннан кейін де сақтандырудан бас тарту мүмкін, бірақ қайтару мөлшері бұзу негізіне байланысты болады. Кредитпен бірге ресімделген ерікті сақтандыру үшін сыйлықақы әдетте толық қайтарылатын «салқындату кезеңі» барынша тиімді.
Егер мерзімі өтіп кетсе, сыйлықақының бір бөлігін мерзімінен бұрын өтеген, қайта қаржыландырған кезде немесе шартта және заңда тікелей көзделген жағдайларда талап етуге болады. Даулы жағдайларда құжаттарды және бас тарту себептерін талдау қажет болады.
Салқындату кезеңі: қарыз алушы не алады
Кредитті ресімдеу кезінде жасалған сақтандыру шарттары бойынша салқындату кезеңі 30 күнді құрайды, Бұрын неғұрлым қысқа мерзім қолданылған, бірақ жаңа шарттар үшін ол ұлғайтылған.
Егер өтініш уақытында берілсе, сақтандыру компаниясының ерікті полис үшін сыйлықақының бір бөлігін клиент қызметті пайдалануды ойлап тапқандықтан ғана ұстап қалуға құқығы жоқ. Ерекшелікті сақтандыру түрі мен шарт талаптары бойынша тексеру қажет.
Мерзімді әдетте шарт жасалған күннен кейінгі күннен бастап есептейді. Егер соңғы күн демалыс немесе мереке күндері болса, жақын арада келесі жұмыс күні өтініш беруге болады.
Салқындату кезеңінде өмірді сақтандырудан бас тартуға бола ма?
Иә, өмірді сақтандыру ерікті түрлерге жатады. Бірақ несиелік шартты алдын ала тексеру маңызды: бас тарту мөлшерлемені өзгертуге әкелуі мүмкін. Мұндай жағдайда бас тарту ғана емес, саясатты тиімдірек және банк үшін қолайлыға ауыстыру маңызды.
Кредит бойынша сақтандырудан бас тартудың негізгі тәсілдері
Тәртіп кредиттің қашан ресімделгеніне, сақтандырушы кім болып табылатынына және шарттың қалай жасалғанына: жеке немесе ұжымдық бағдарлама арқылы байланысты болады.
Әдетте мұндай нұсқалар қол жетімді:
- егер ол құжаттарды сақтандырушының агенті ретінде қабылдаса, банкке өтініш беру;
- сақтандыру компаниясына тікелей жүгіну;
- өтінішті салымдар тізімдемесі мен тапсырылғаны туралы хабарламасы бар тапсырыс хатпен жіберуге.
Құжаттардың жіберілген күні салқындату кезеңінің сақталғанын растай алады, сондықтан почта түбіртегі мен тізімдемені сақтау керек. Сақтандырушы өтінішті алғаннан кейін талапты қарауға және шешім туралы хабарлауға міндетті.
Несие берілгеннен кейін бірден бас тарту
Өтінішті тіпті несие алған күні де беруге болады: ең аз күту мерзімін заң белгілемейді. Егер банк полис рәсімдеген болса, құжаттарда көрсетілген байланыс бөлімшесінен немесе арнасынан бастаңыз.
Өтінішті қабылдаудан бас тартқан кезде сақтандырушыға құжаттарды жіберіңіз. Әдетте паспорт, өтініш, сақтандыру шарты немесе полис, төлемді растау және қайтару үшін деректемелер талап етіледі.
Сақтандыруды бұзу үшін қандай құжаттар қажет
Базалық жиынтықты дайындаңыз:
- қарыз алушының паспорты;
- сақтандыру шартынан бас тарту туралы өтініш;
- полис немесе сақтандыру шарты;
- сақтандыру сыйлықақысының төленгенін растау;
- егер қайтару кредитті мерзімінен бұрын өтеуге байланысты болса, берешегінің жоқтығы туралы анықтаманы ұсынады.
Сақтандырушы қосымша құжаттарды сұрата алады, бiрақ талап қайтарудың нақты негiздемесiмен байланысты болуы тиiс.
Өтінішті қалай беру керек және жауапты қашан күту керек
Өтінішті жеке банк арқылы, сақтандырушыға поштамен немесе шартта көрсетілген басқа тәсілмен жіберуге болады, Бас тарту себебін бейтарап тұжырымдайды: мысалы, сақтандыру қорғанысы қажеттілігінен айырылу немесе ерікті қызметтен бас тарту.
Ең бастысы — шартты бұзу, сыйлықақыны қайтару, деректемелерді атау және растайтын құжаттарды қоса беру талабын айқын көрсету.Айқын емес өтініш формалды бас тарту қаупін арттырады.
ТОО JURIST.KZ процедураны созуға себептерді азайту үшін өтініш пен қосымшалар жиынтығын дайындайды. Біз сонымен қатар сақтандырушымен және банкпен хат алмасуды да жалғастырамыз.
Сақтандыруды қайтаруға заңгерді тартудың қажеті қанша?
Сақтандырудан бас тартқан жағдайда банк комиссиясынан және тәуекелдерден қорғанудың бір бөлігін жоғалтады, сондықтан қарыз алушылар жиі бюрократиямен кездеседі: өтініштер қабылдамайды, мерзімдер дұрыс емес деп санайды, ұжымдық сақтандыруға сілтеме жасайды немесе мөлшерлеменің өсуіне есепсіз қауіп төндіреді.
Заңгер бас тартудың пайдасын тексереді, даулы шарттар табады, құжаттар дайындайды және бас тартқан жағдайда не істеу керектігін түсіндіреді. Егер қайтару экономикалық жағынан тиімсіз болса, біз ол туралы тікелей айтып, қауіпсіз нұсқаны ұсынамыз.
Банк немесе сақтандыру жүйесі бас тартқан жағдайда не істеу керек?
Егер сақтандыру компаниясы немесе банк сыйлықақыны қайтармаса, алдымен бас тарту себебін түсіну қажет: мерзімі өтіп кетті, құжаттар жетіспейді, полис міндетті деп танылды немесе беру рәсімі бұзылды. Бұдан қорғаудың одан арғы бағыты байланысты болады.
Салқындату кезеңі аяқталғаннан кейін де, несиені мерзімінен бұрын өтегенде де, қайта қаржыландыруда да немесе саясатты таңғанда да бас тартуға көмектесеміз.
Заңгердің сақтандырудан бас тарту туралы жеке сұрақтарына берген жауаптары
Төменде - несие рәсімделгеннен кейін қарыз алушылар жиі қоятын сұрақтарға қысқаша жауаптар.
Ипотека бойынша сақтандырушыны аккредиттеу қажет пе?
Егер компания белгіленген талаптарға сәйкес келсе және полис қажетті тәуекелдерді жабады, қарыз алушы «оның» сақтандырушысын таңдамағандықтан ғана Банк шарттарды нашарлатпауға тиіс.
Сақтандыру сыйлықақысы немесе бір бөлігі қайтарылады ма
Толық қайтару әдетте салқындату кезеңінде уақтылы бас тартқан кезде мүмкін болады. Кейінірек сома полистің қолданылу мерзіміне, мерзімінен бұрын өтеу фактісіне, шарт талаптарына және сақтандыру жағдайының болуына байланысты болады.
Сақтандырудан бас тарту себебіне не жазу керек
Өз еркіңізден бас тартқаныңызды және сыйлықақыны қайтару келісімін бұзуды сұрағаныңызды көрсету жеткілікті. Себептерді егжей-тегжейлі түсіндіру әдетте қажет емес.
Кредиттік тарихқа сақтандырудан бас тарту әсер ете ме?
Өздігінен ерікті сақтандырудан бас тарту несиелік тарихты нашарлатпауы тиіс. Несие бойынша уақытылы төлеу және мөлшерлеменің өзгеру мүмкіндігін ескеру маңызды.
Банк полистен бас тартқаны үшін несиесін бұза ала ма?
Ерікті сақтандыру бойынша — әдетте, жоқ. Басқа жағдай кепілді міндетті сақтандырумен немесе кредиттік шарттың тікелей көзделген талаптарын бұзумен болуы мүмкін.
